Откуда берется процентная ставка по кредиту?

Откуда берется процентная ставка по кредиту?

Каждый из нас хотя бы раз задумывался о том, что такое процентные ставки по кредитам, и откуда вообще берутся эти цифры. Если принимать во внимание банки Европы, то в них процентные ставки не превышают и 5%, а у нас они зашкаливают далеко за 15%.

Понятно, что сегодня для Украины настали не самые лучшие времена, но не настолько же. Так в чем же причина такой разницы?

Что такое процентная ставка?

Если говорить простым доступным языком, то процентная ставка - это цена самого кредита. Она состоит из:

  • стоимости денег в данный момент времени;
  • стоимости расходов на проведение всех этапов операции кредитования;
  • цены рисков, которые берет на себя финансовая организация.

Стоимость денег. Вы задавались вопросом - откуда у банков столько денег? Нужно сказать, что их личные средства - это всего лишь около 20% от всех активов, которыми они распоряжаются. А остальные? Не поверите, но это именно те деньги, которые вкладчики оставляют на своих депозитах. То есть мы с вами, храня деньги в том или ином банке, просто даем разрешение организации пользоваться нашими личными средствами. За это банк нам платит до 10% годовых (в разных банках по-разному). Это и есть одна из составляющих процентной ставки.

Расходы банка на оформление кредитов. В этот пункт входят многие подпункты. Например, с вами работает операционист, которому банковская организация платит заработную плату. Кроме того, вы сидите в красивом кресле, за красивым столом, в красивом помещении. Это тоже расходы организации. Аренда помещения, реклама и изготовление той же пластиковой карты для вас требуют соответствующих расходов. Если рассчитывать от суммы кредита, то это еще плюс 4% (в среднем) к процентной ставке.

Риски. Первоочередной риск для любой кредитной организации - возможность невозврата заемщиком полученной суммы денежных средств. Если утрировать ситуацию, то существуют два типа заемщиков. Первый - имеет постоянное место работы, стабильно высокий доход и чистую кредитную историю. Второй - каждые пару месяцев меняет место трудовой деятельности, нет стабильного дохода и не очень благоприятная кредитная история. Соответственно, 99,9%, что первый заемщик платить будет вовремя и кредит вернет обязательно. Второй - под серьезным вопросом! Соответственно у второго клиента процентная ставка по кредиту будет значительно выше, чтобы банк мог перекрыть свои убытки в случае невозврата денег. Еще один риск - долгосрочность кредита. Чем длительнее срок его выдачи, тем выше ставка. Кроме того, роль играют и другие гарантии. Например, если у заемщика есть поручители, постоянное место работы и недвижимость, которую он может предоставить под залог, банк значительно снижает процентную ставку.

Волшебная формула кредита

Из всего вышеописанного следует, что формула процентной ставки по кредиту очень простая.

Стоимость кредита = стоимость денег + стоимость расходов + стоимость рисков.  

В итоге получаем то, что получаем - в среднем 15% годовых.

Снижают процентную ставку следующие факторы:

  • Чистая кредитная история. Этот фактор если не основополагающий, то крайне важный для того, чтобы вам одобрили займ.
  • Чистоплотный в финансовом плане и надежный работодатель, который выдаст вам справку о доходах.
  • Возможность привести поручителей или предоставить недвижимость под залог.

Простейший вариант получения кредита от Microzaym

Если у вас возникла необходимость в деньгах, а в банках отказывают по разным причинам, или вас не устраивают их условия кредитования, обращайтесь на сервис Microzaym. Здесь вы можете взять кредит онлайн за 15 минут, не отходя от любимого компьютера и не покидая стен дома. Вам достаточно зарегистрироваться на нашем сайте и заполнить заявку. После этого в течение нескольких минут на вашу банковскую карту перечислят необходимые деньги без комиссий и дополнительных сборов. Вы легко оформите у нас кредит без справок о доходах, поручителей и залога.

Другие статьи

Первый кредит
Повторный
Мне нужно грн.
100 грн.
10000 грн.
На день
1 день
35 дней
Информация о кредите
Вы берете
Проценты
Отдаете
До
Стоимость продления
7 дней
15 дней
30 дней